——违规放贷已被查实，抵押担保人无辜担债谁来纠错
2023年，江苏宿迁一对普通夫妻因家庭经营周转，向宿迁中某银行申请贷款，不料却陷入一场由银行主导、流程全面违规的信贷陷阱。401万元贷款被违规发放后形成不良，夫妻名下三套房产被设定抵押，面临被强制执行的绝境。在国家金融监管部门已查实银行多项违规的情况下，当事人维权之路依然举步维艰。
一、正常贷款遭拒，银行“牵线搭桥”埋下违规祸根
2023年9月，小陈夫妇因合法经营需要，向宿迁中某银行申请经营性贷款。因以自身名下企业名义申请未获审批，夫妻二人并未放弃合规融资，而是积极配合银行提出的各项要求。
令人意外的是，该行工作人员并未依法依规告知其拒绝理由或补充材料路径，反而主动提出违规方案：以签订代持股协议为条件，由银行介绍第三方公司作为借款主体，让小陈夫妇用名下三套自有房产提供抵押担保，以此办理贷款。夫妻二人出于对银行的信任，同意了这一安排。他们未曾想到，这场由银行主动设计、全程主导的贷款流程，从一开始就埋下违规隐患，将他们拖入长达数年的债务与维权深渊。
二、401万元贷款违规查实：贷前贷中贷后全面失守
2023年10月17日，在银行安排下，新某丰工程公司作为借款主体与银行签订401万元借款合同，贷款用途标注为日常经营周转，资金以自主支付方式发放，小陈夫妇以三套房产提供抵押担保。
经国家金融监督管理总局宿迁监管分局核查确认，该笔贷款业务存在多项严重违规，事实清楚、证据确凿：实际控制人认定严重失实：银行以陈某某为借款企业实际控制人办理抵押，但认定依据明显不足，仅以“已签订代持”口头申报即完成审核。贷前调查严重失职：未收集借款企业财务报表；业务档案关键资料缺失；对贷款用途证明资料审查不严。贷后管理完全缺失：贷款发放后，银行对资金流向、使用情况放任不管，为资金挪用留下巨大漏洞。
三、违规恶果由无辜者承担：三套房产悬顶，维权寸步难行
银行全面违规发放的401万元贷款，最终形成不良债务，至今未能偿还。按照合同条款与抵押约定，本无直接借款责任、仅出于信任提供担保的小陈夫妇，却要承担全额担保责任，名下三套房产面临被查封、拍卖的风险。
一边是监管部门已作出明确违规认定，一边是银行依旧按“表面合规”合同主张权利，将自身违规成本全部转嫁给抵押担保人。夫妻二人本是守法经营、诚信履约的普通公民，只因相信银行，一夜之间背负巨额潜在债务，家庭生活陷入绝境，房产权益岌岌可危。
更令人难以接受的是，即便手握监管处罚决定书，夫妻二人在维权过程中仍处处碰壁：关键事实不被认可、合理诉求得不到回应、违规责任无人承担，守法公民反而要为银行违规买单。
四、监管处罚落地，争议悬而未决：公平正义何时到来
面对小陈夫妇的多次实名举报，国家金融监督管理总局宿迁监管分局依法开展调查，最终对宿迁支行作出警告+涉事银行被罚25万，涉事银行行长被罚了5万的行政处罚，正式确认该行在该笔401万元贷款业务中存在多项违法违规事实。
行政处罚彰显了监管权威，也坐实了银行的过错责任，但对当事人而言，维权远未结束：代持股协议是否真实存在，银行始终无法提供有效证明；贷款申请表被多次修改、向不同单位提供不同版本的原因与责任人，至今没有明确结论；401万元贷款资金是否被挪用、实际流向何处，银行未作出合理解释；因银行违规给担保人造成的巨大风险与损失，无人承担、无人弥补。
五、当事人核心诉求：追责到底
在监管已查实违规、自身权益持续受损的情况下，小陈夫妇提出合理合法诉求，既是维护自身权益，更是推动金融机构合规经营：全面认定贷款违规责任：基于监管查实结论，依法认定该笔贷款业务因银行重大违规存在过错，减轻或免除无过错抵押担保人的不当责任。彻查关键疑点：对代持股协议真实性、贷款申请表篡改原因、资金实际用途与流向开展全面调查，公开事实真相，严肃追究相关人员责任。消除违规造成的风险危害：解除因银行违规而设立的不当抵押，停止对无辜担保人的不当追偿，保障公民合法财产安全。
金融机构手握资源与规则优势，更应坚守合规底线、承担社会责任。当银行违规已成定论，却让守法公民承担全部恶果，不仅伤害个体权益，更动摇公众对金融的信任。
我们恳请社会各界关注此案，督促相关单位正视监管结论、纠正错误做法，让违规者担责、让无辜者解脱，用公平正义守护每一位金融消费者的合法权益，还百姓一个清朗、公正的金融环境。
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